Står du med gæld i form af flere lån og har svært ved at overholde afbetalingerne? Med mange lån til forskellige kreditorer kan du risikere at havne i en uoverskuelig økonomisk situation, hvor det til sidst er helt umuligt for dig at komme ud af gælden. Du kan overveje, om samlelån er en løsning for dig. Læs artiklen og find ud af, hvilke muligheder du har.
Hvis du har optaget gæld flere steder, kan det være en god idé at se på mulighederne for at samle dine lån et sted. Det giver både en række økonomiske fordele men også en række administrative fordele for dig som låntager. Et samlelån er primært for dem, der har mange lån forskellige steder, som de har svært ved at få overblik over.
I denne artikel gennemgår vi nogle af de ting, du skal være opmærksom på, hvis du overvejer at samle dine lån. Først gennemgår vi helt konkret, hvad et samlelån er. Derefter gennemgår vi et låneeksempel, der tydeliggør fordelen ved et samlelån. Til sidst forklarer vi, hvordan og hvorhenne du opretter et samlelån.
Læs også: Hvad koster det at låne penge?
Hvad er et samlelån?
Samlelån er en måde at samle eksisterende gæld i ét samlet lån. En låneudbyder udbetaler alle dine lån og samler derved gælden i et nyt lån hos dem. Det er tit billigere at samle lån, fordi du slipper for at betale månedlige gebyrer og renter hos flere forskellige kreditorer. Derudover er et enkelt månedligt afdrag langt mere overskueligt end mange små.
Hvorfor skal jeg samle mine lån?
Hvis du har optaget gæld flere steder og ønsker at få lidt mere styr på din økonomi eller mere ro i sindet, kan et samlelån være den rigtige løsning for dig. Det er helt normalt at optage gæld i forskellige sammenhænge, men nogle gange kan det blive for uoverskueligt, og man kan ligefrem miste overblikket.
Hvis du har optaget flere lån (f.eks. forbrugslån og kviklån), er der en række udgifter forbundet med hvert lån, der kan være en økonomisk hæmsko for dig. Det kan derfor være en rigtig god idé at se på dine eksisterende lån og lægge dem sammen i ét samlet lån. Først skal du dog vide, hvilke lån der giver mening at samle. Når du ved dettte, kan du gå ud og kigge på tilbud på samlelån.
Læs også: Sammenlæg lån og bliv gældfri.
Hvilke lån skal jeg samle?
Der findes rigtig mange lånetyper. De varierer alle i pris, men hvis du får taget for mange dyre lån, kan de være rigtig svære at slippe af med igen.
Hvis du har læst vores artikel Hvilken gæld skal du afvikle først?, har du fået et overblik over de mest almindelige gældstyper. I artiklen gennemgås det også, om der er tale om dyre eller billige lån.
Et realkreditlån er et billigt lån, som ikke kan betale sig at samle med andre lån. Hvis du vil have gjort dit realkreditlån billigere, kan du i stedet gå ud og forhandle med forskellige realkreditinstitutter og finde det, der vil give dig den bedste pris. Det samme gælder for f.eks. SU-lån, der er kendetegnet ved en meget lav rente og ydelse.
Den gæld, du bør lægge dit fokus på, er den dyre gæld, der primært optages i forbindelse med forbrugslån, kviklån/SMS-lån og kreditkortgæld. Disse gældstyper er normalt relativt dyre (udtrykt ved høje renter, en høj ÅOP og store gebyrer). Har du mange lån af disse typer, kan du med fordel vælge et samlelån.
Det kan have en stor økonomisk negativ betydning for dig med mange lån. Udover, at der er risiko for at miste overblikket, kan det også blive meget dyrt for dig. Hvis der er perioder, hvor du ikke har råd til at betale af på din gæld, stopper renterne ikke. Det vil sige, at din gæld vokser i al den tid, hvor du lader den stå urørt. I nedenstående afsnit gennemgår vi, hvilken betydning et samlelån har for din økonomi. Vi forklarer også, hvad det vil betyde for dig, hvis du har mange lån og undlader at samle dem.
Læs også: Sådan vælger du det rigtige forbrugslån.
Hvad betyder det økonomisk at samle mine lån?
Som skrevet ovenfor, kan der være rigtig mange fordele ved at samle sine lån. Der er især penge at spare, hvis man har optaget en række dyre lån med høje renter og store månedlige gebyrer.
For at gøre det enkelt, kommer vi her med tre eksempler på fiktive lån, som kan minde om nogle af dem, du selv har optaget. Efter eksemplerne gennemgår vi, hvor meget de egentlig kommer til at koste dig.
*Lån 1:
Lånebeløb: 10.000 kr.
Rente: 10 %
Gebyrer: 100 kr./mdr.
Tilbagebetalingstid: 12 mdr.
Total pris pr. Måned: 1.000 kr.
*Lån 2:
Lånebeløb: 100.000 kr.
Rente: 10 %
Gebyrer: 0 kr./mdr.
Tilbagebetalingstid: 65 mdr.
Total pris pr. Måned: 2.000 kr.
*Lån 3:
Lånebeløb: 50.000 kr.
Rente: 20 %
Gebyrer: 500 kr./mdr.
Tilbagebetalingstid: 109 mdr.
Total pris pr. måned: 1.500 kr.
*Bemærk, at disse eksempler er simplificerede, og at der er andre faktorer i forbindelse med lånet, man også skal være opmærksom på.
Med de ovenstående lån vil din månedlige udgift til afdrag på lånene være 4.500 kr. Den gennemsnitlige rente vil være på 13,3 %. Derudover vil du i alt skulle betale 600 kr. om måneden i gebyrer.
Nu vil vi gennemgå de umiddelbart to mest oplagte scenarier, du har, hvis du enten lader lånene være, som de er, eller hvis du vælger at samle dem i et samlelån.
Læs også: Hvad er forskellen på forbrugslån og kviklån?
Hvis jeg ikke samler mine lån
Hvis du vælger at lade dine lån være som i eksemplet, er der ikke så meget, der ændrer sig. Du vil stadig skulle betale 4.500 kr. af hver måned på lånene, og du vil også skulle betale renter og gebyrer.
Af eksemplerne fremgår det, at der er stor forskel på lånetyper. Lånebeløbet i lån 2 er på 100.000 kr., mens løbetiden er på 65 måneder. I lån 3 er lånebeløbet på 50.000 kr., mens løbetiden er på hele 109 måneder. Det højeste lånebeløb betyder altså ikke nødvendigvis også den længste løbetid. Generelt er der stor forskel på lån, og de kan normalt tilpasses efter personen, der tager lånet.
Fælles for låneeksemplerne er, at der medfølger en udgift udover det lånte beløb ved dem alle. Det understreges bl.a. ved de månedlige gebyrer og renterne. Står du i en situation og har taget lignende lån, kan du overveje at sammenlægge lånene i ét. Det vil spare dig for månedlige gebyrer og renter hos flere forskellige låneudbydere.
Læs også: Hvordan øger jeg chancen for at få et lån?
Hvis jeg samler mine lån
I følgende eksempel ser vi på din økonomiske situation, hvis du vælger at samle de tre lån.
*Samlelån:
Lånebeløb: 160.000 kr.
Rente: 10 %
Gebyrer: 0 kr./mdr.
Tilbagebetalingstid: 71 mdr.
Total pris pr. måned: 3.000 kr.
*Bemærk, at dette lån også er fiktivt og simplificeret.
Vi har nu fået sammensat et tilbud på et samlelån. Igen er der tale om et simplificeret eksempel.
Lånebeløbet er på 160.000 kr. (10.000 + 100.000 + 50.000), og renten er sat til 10 % (3,3 procentpoint mindre end gennemsnittet fra før).
Samtidig sparer du ved at samle dine lån 600 kr. om måneden i gebyrer. Tilbagebetalingstiden er på 71 måneder, hvilket er lidt længere end de 62 måneder, de andre lån havde i gennemsnit fra før. Til gengæld er omokstningerne ved lånet blevet lavere.
Derudover er den månedlige ydelse på samlelånet kun på 3.000 kr. Det er en del lavere end de 4.500 kr. fra eksemplet med de tre lån. For dig vil det betyde et rådighedsbeløb på 1.500 kr. mere hver måned. Det er penge, du f.eks. kan sætte ind på din opsparing.
Giver det ro i maven at samle lån?
Som du kan læse af vores eksempel ovenfor, kan du spare en del penge ved at lægge de dyre lån sammen i ét. Det giver dig samtidig flere penge mellem hænderne hver måned.
Generelt giver det de fleste mennesker ro i maven at have bedre styr på deres økonomi. Der er samtidig mange par, der skændes over økonomien, og mange har problemer med at sove, hvis de lever i et økonomisk rod. Derfor bør du stærkt overveje et samlelån, hvis du oplever, at din økonomi giver dig uro.
Hvordan samler jeg mine lån?
Hvis du har besluttet dig for at samle dine lån, er det tid til at finde ud af, hvordan du gør. Rigtig mange onlinebanker tilbyder samlelån. Det er ikke mere besværligt end at optage andre lån. De fleste steder skal du bare indtaste størrelsen på de lån, du ønsker samlet, deres månedlige ydelse, deres renter osv. Hvis din låneansøgning godkendes, vender banken tilbage med et tilbud til dig. Det er nu banken, der gennem det nye samlelån indfrir dine tidligere lån.
Læs også: Sådan låner du penge online.
Hvor kan jeg få hjælp til at samle lån?
Når du kontakter den nye bank, hvor du ønsker at samle dine lån, vil de altid gerne hjælpe dig videre. Det er bankens opgave at løse det administrative ved samlelånet, og de står også for det praktiske i forbindelse med at indfri de gamle lån.
Hvis du ønsker mere hjælp, er det altid muligt at finde en uvildig lånerådgiver, der kan hjælpe dig. Han/hun kan hjælpe dig med at finde det bedste samlelån og rådgive dig i det videre forløb. De hjælper også med at finde ud af, hvilke lån der giver mening at samle og hvilke lån, du måske skal prøve at betale ud først.
Kan jeg samle lån, hvis jeg er registreret i RKI?
Hvis du er registreret i RKI, kan det være en udfordring at få et samlelån. Mange banker ønsker ikke at have kunder, der står i et register over dårlige betalere. Du kan tjekke, om du er registreret i RKI her.
Står du i RKI, kan du rette dit fokus mod de lån, der er skyld i, at du er registreret. Start med at betale disse lån ud. Du kan evt. kontakte kreditor og høre, om I kan lave en ny betalingsaftale, der passer din økonomi. Når du først er ude af RKI, bliver det meget lettere for dig at oprette et samlelån.
Hos GOLoan tilbyder vi også at samle lån. Du skal blot følge vores formular her.
Læs også: Sådan gennemskuer du prisen på et lån.