Hvad er et mikrolån?
Et mikrolån kan have to forskellige betydninger. Den vi beskæftiger os med er et slags minilån til privatpersoner, som mangler lidt ekstra penge på kontoen. Den anden er et mindre lån til personer i u-lande, som ikke har meget med den anden type at gøre – ud over at de deler navn.
Til private
Mikrolån til privatpersoner, er som nævnt det vi beskæftiger os med. Her optager du et mindre lånebeløb i privat regi. Da der ofte er tale om mindre beløb, fx et lån på 1.000 kr. og op til 10.000 kr., har disse små lån fået denne betegnelse.
Online
Mikrolån er 100% online. Årsagen til at alle mikrolån er et online lån er, at det simpelthen ikke kan betale sig at udstede dem offline. Jo større et beløb banken udlåner, jo større er deres fortjeneste, men der skal i stor udstrækning gennemgås de samme processer i forhold til kreditvurdering, udbetaling, kundeservice mv. for et mikrolån på 1.000 kr., som på et samlelån på 500.000 kr. alene af den grund kan det ikke betale sig for bankerne at udstede mikrolån andre steder end på nettet.
Derudover har forbrugerne også en forventning om, at mikrolån skal være i hænde indenfor meget kort tid. Hvis du først skal til at gå ned i en bankfilial og ansøge om et mikrolån, så har de fleste nok tabt motivationen.
Mikrolån benyttes desuden ofte til akut opståede problemer og behov. De fleste ansøgere har derfor slet ikke tid til at vente på en omstændig ansøgningsproces i en fysisk bank, selvom det muligvis kunne betyde et billigere mikrolån.
Uden sikkerhed
Når du ansøger om et mikrolån, vil det som udgangspunkt altid være et mikrolån uden sikkerhed, hvilket betyder, at du ikke skal stille pant eller anden sikkerhed for lånet, som långiveren kan inddrage i tilfælde af at du ikke kan betale dine månedlige ydelser.
Mikrolån uden sikkerhed betyder sjovt nok mere sikkerhed for dig, men mindre sikkerhed for banken. Når du ansøger via os, uanset hvilket beløb eller lånetype du ansøger om, er der altid tale om lån uden sikkerhed, hvilket både gør ansøgningsprocessen nemmere og sikrere for dig som låntager.
Prisen
I forbindelse med ÅOP-loftet, som blev indført i 2020, er det ved lov blevet vedtaget i Danmark, at man ikke må betale mere 25% om året i totale låneomkostninger, hvis man som låneudbyder markedsfører sig. Hvis man ikke foretager nogen form for markedsføring er grænsen 35%. I og med at det er umuligt at skaffe kunder som online mikrolån, uden nogen form for markedsføring, er der i praksis et loft på 25% på online mikrolån.
For større lån, er det ikke noget problem at skabe en forretning under disse forudsætninger, men for SMS lån, kviklån og mikrolån, har det været svært at få forretningen til at hænge sammen. Hvis vi tager udgangspunkt i et mikrolån på 1.000 kr., som tilbagebetales over et år, hvilket ikke er et utænkeligt scenarie, tjener udbyderen maksimalt 250 kr. Ud af dette beløb skal der fratrækkes udgifter til markedsføring, IT, kundeservice, RKI- og Debirot Registret-tjek, opslag i eSkat, tab på debitorer som ikke kan tilbagebetale lånet m.v. Af denne årsag er udvalget at mikrolån også faldet drastisk siden 2020.
For dig som forbruger er der fordele og ulemper ved dette. Den åbenlyse fordel er, at dit nye mikrolån er blevet billigere end tidligere, hvor det ikke var unormalt at betale 20% om måneden. Desværre er det også blevet meget sværere at blive godkendt til et mikrolån, da bankerne nu skal føle sig meget sikre på, at du kan betale dit lån, for at deres forretning også hænger sammen.
I dag har alle udbydere af mikrolån lagt sig op ad grænsen på de 25% ÅOP, og her tænker du så måske, at de ikke kan betale sig at sammenligne lån mere, men i og med at det er blevet så svært at blive godkendt, skal du nu primært sammenligne mikrolån for at finde et sted du kan blive godkendt, frem for at finde det billigste mikrolån. Derudover kan der også være andre områder såsom kundetilfredshed, tillægsydelser og skjulte gebyrer, som er værd at tage med i sammenligningen, men grundprisen i sig selv vil i stor udstrækning være den samme. Hvis vi taler om et stort mikrolån på fx 10.000 kr., har vi ikke set udsving på mere end nogle få procent i omkostninger om året. Hvis vi gør det op i kroner og ører, så er der ofte blot tale om noget i omegnen af 100 kr. efter skat om året.
Til u-lande
Hvis vi kort skal gennemgå u-lands mikrolånet, så er det for dem, som ønsker at investere, frem for at låne penge. Her investerer du et mindre beløb i en virksomhed i fx Afrika, som på den måde har mulighed for at få en lille forretning op at køre. Her er der ofte tale om mikrolån på 1.000 kr. og op til 15.000 kr.
Mikrolån fra 1.000 til 10.000 kr.
Mikrolån kommer oftes i størrelsesordnen 1.000 til 10.000 kr. Der er dog ikke nogen fast definition på, hvornår lånet ikke længere betegnes som et mikrolån. Ansøgningsprocessen og godkendelsesprocessen vil også være den samme, uanset om du er oppe i større beløb eller ej, det vil blot være nogle andre banker, der tilbyder lånene.
Vi har sat vores grænse ved 1.000 kr., da det er meget begrænset, hvad du har af muligheder for at låne, hvis du ønsker beløb under 1.000 kr. Her er vores bedste anbefaling nok at kontakte venner eller familie, hvis ikke du har en kassekredit, som du kan trække på.
Herunder gennemgår vi nogle af de ting, som vi oftest hører om, at mikrolån skal bruges til.
Mikrolån 1.000 kr.
Med et lån på 1.000 kr., når du igenem den sidste tid på måneden, eller får dækket en uforudset regning til tandlægen, cykelreperation, elektrikerbesøg eller lignende, som du ikke havde fået planlagt, og måske slet ikke kunne forudsige.
Mikrolån 5.000 kr.
Med et lån på 5.000 kr. kan du i mange tilfælde både få repareret din bil, købe en ny cykel, købe nye møbler eller på anden vis renovere dit hjem. Hvis du står og mangler det sidste til at udskifte nogle af dine hårde hvidevarer, er det også i langt de fleste tilfælde tilstrækkeligt med 5.000 kr.
Mikrolån 10.000 kr.
Ud over alt det, som vi har nævnt ovenfor, hvilket du selvfølgeligt også kan få med et lån på 10.000 kr. (blot i større stil eller bedre kvalitet), vælger mange også et mikrolån på 10.000 kr. til ekstra selvforkælelse. Dette vil de fleste dog betegne som mindre forbrugslån, da der netop er tale om forbrug.
10.000 kr. kan fx bruges som et lån til en ferie i en mørk januar måned eller en ny lækker computer, hvis den gamle ikke kan holde strøm eller trække de nyeste spil. Dette er måske ikke er livsnødvendigt, men kan alligevel føles meget presserende.
Mikrolån for 18 og 19 årige
De fleste, som ansøger om mikrolån, er unge på 18 og 19 år – dog ikke udelukkende. Her er årsagen nok, at man som 18 og 19-årig ikke har en økonomisk backup når uheldet er ude. Derudover foregår mikrolån, som nævnt tidligere, kun online, hvilket tiltaler unge mere end ældre.
Uanset om du er 18-19 år eller ældre, gælder der de samme regler for kreditvurdering. Heldigvis er mikrolån i den mindre størrelsesorden af lån, og det er derfor ikke umuligt at blive godkendt til et mikrolån, selv om man lige er blevet myndig og ikke har andet end SU’en. Der er dog nogle udbydere, som har sat en fast nedre grænse på alt fra 18 til 25 år. Hvis du ønsker et overblik over, hvor du kan blive godkendt til et mikrolån som ung, kan du med fordel ansøge her på siden – så skal vi nok tage os af hurtigt at indsamle tilbud hurtigt til dig.
Den største udfordring med lån til unge er oftest deres rådighedsbeløb, efter at renter og gebyrer er blevet betalt. Heldigvis er det ikke det store problem i dette tilfælde, da der alt andet lige er tale om et lille beløb, som derfor ikke trækker de store renter eller gebyrer.
Hvilke udbydere tilbyder mikrolån i Danmark
Som nævnt tidligere, findes der ikke mange udbydere tilbage inden for mikrolån i Danmark.
Nogle af dem, som dog stadigvæk findes, er Ferratum, KreditNU, Cashper, NordCretit, MiniFinans og Leasy. De to sidstnævnte tilbyder dog ikke mikrolån under 10.000 kr.
Tidligere var også spillere som Vivus, Trustbuddy, Folkia, Lendon, Simbo og Kvikautomaten store udbydere af mikrolån. Alle disse firmaer er i dag mere eller mindre lukket ned, primært på grund af stramningerne inden for kreditvurdering og renteloftet.
