Et rentefrit lån er ikke gratis
Mange, som leder efter et rentefrit lån, tænker, at det er den billigste måde at låne penge på. På sin vis kan det også være en fordel at få et rentefrit lån, men der er også en del ulemper forbundet med det. Rentefrie lån er nemlig ikke det samme som gratis lån, og her går mange låneansøgere desværre galt i byen og får valgt et dårligt lån. Det vil vi gerne hjælpe dig med at undgå.
Sådan kommer du til at betale for lån uden rente
Hvis du optager et rentefrit lån, skal du være opmærksom på, at alle de banker, som tilbyder rentefri lån, ikke gør det for din skyld. Bankerne har til formål at tjene penge, uanset om de udbetaler et lån med 0 renter eller et lån, som de almindeligvis er sammensat, med renter. På den ene eller anden måde kommer du derfor til at betale for dit lån uden rente.
Når banken udbetaler et rentefrit lån, er der flere måder de kan tjene penge på dig eller dit lån. Den første måde er, at de pålægger et udbetalingsgebyr på lånet uden rente. Det kan hurtigt blive en dyr omgang for dig, hvis du fx kun låner rentefrit i 12 måneder, da udtrækningsgebyret ofte er ens uanset løbetid. Rigtigt slemt bliver det, hvis du går efter de helt korte løbetider og fx optager et rentefrit lån i 30 dage.
Den næste “smarte” metode, som nogle banker benytter, for at tjene penge på dit rentefrie lån, er at pålægge gebyrer for services, som ellers normalt er inkluderet i et lån.
Udtrækningsgebyret, som nævnt ovenfor, er forholdsvist udbredt, men du kan også komme til at betale gebyrer for en lang række andre tjenester, såsom opkald til kundeservice og påmindelser om, at du skal betale din månedlige ydelse eller noget helt tredje. Man skulle tro, at alle banker har interesse i, at du betaler din månedlige ydelse, uanset om der tale om et rentefrit lån eller ej, men i de tilfælde, hvor du ikke automatisk modtager påmindelser, har vi en formodning om, at disse banker spekulerer i, at du glemmer at betale, så de kan sende dig en ekstra stor rykker – en anden måde at tjene penge på et rentefrit lån på.
Derudover har banken måske interesse i at sælge dig et større lån eller andre produkter, og her kommer du til at betale med din data. I nogle tilfælde kan det have din interesse, men i andre tilfælde kan din postkasse og email blive bombarderet med overflødige tilbud, som du ikke var opmærksom på, at du sagde “ja tak” til, i forbindelse med dit rentefrie lån.
Ovenstående er ikke at skræmme dig væk fra at låne uden rente, men vi ved, at det langt fra er alle, som kender bagsiden af medaljen ved lån med 0% i rente.
Pas på markedsføring med lån til 0 rente
Vi ser mange steder på nettet, at der fortælles og lokkes med “lån til 0 rente”, “rentefrit lån i 12 eller 24 måneder” og “lån uden renter”, i tilfælde hvor det ikke er sandt. Vi kan selv være ærgerlige over at forbrugerombudsmanden ikke har taget disse mange tilfælde op, da der både er mange og grelle tilfælde, hvilket er samme situation for “gratis lån”.
Nogle sider reklamerer åbenlyst med, at de kan finde rentefri lån for dig, men når vi ser ned over deres side, kan vi med kendskab til lånemarkedet tydeligt se, at alle de lån, som de reklamerer med, ikke er rentefri lån. Derfor kan de umuligt hjælpe dig med at finde et rentefrit lån.
I nogle få tilfælde kan vi se, at hjemmesiden ikke er opdateret i flere år, og her kan der selvfølgelig være tale om en fejl eller en glemt side, men det er også kun i sjældne tilfælde, at dette gør sig gældende.
En stor ulempe ved rentefri lån
Noget som de færreste er opmærksomme på, når de optager lån, er at renter altid kan trækkes fra i skat. Hvis du optager et rentefrit lån, kan du ikke altid trække stiftelsesomkostningen/udtrækningsgebyret fra i skat. Hvis du optager et rentefrit lån, hvor alle andre omkostningerne samlet set løber op i det samme, som ved et almindeligt lån, stiller du dig selv dårligere økonomisk set med det rentefrie lån.
På Skats hjemmeside om låneafgifter, kan du læse mere om, hvad du kan trække fra i skat, samt hvad du ikke kan trække fra. Hvis du låner rentefrit i 12 eller 24 måneder, skal du dog ikke bekymre dig om, hvorvidt stiftelsesomkostnignen kan trækkes fra i skat. For rentefri lån op til 24 måneder gælder det nemlig, at denne omkostning godt kan trækkes fra i skat, hvilket også gør sig gældende for lån med renter. Der er dog mange, som ansøger om rentefri lån i mere end 24 måneder, og i dette tilfælde er det værd at være opmærksom på denne regel.
I forhold til de andre skjulte gebyrer, som du oftere støder på i forbindelse med rentefri lån, kan disse ikke trækkes fra i skat – her kommer du altså til at betale fuld pris, hvilket ikke havde været tilfældet, hvis du havde valgt et mere hæderligt lånefirma, der åbent viste prisen på lånet med en månedlig rentesats.
Èn ulempe er skattefradragene, men en anden ulempe, som hænger sammen med de skjulte gebyrer er også, at du ikke altid kender den reelle månedlige omkostning på lånet, når du optager et rentefrit lån, hvilket kan være en stor hovedpine. På et almindeligt lån kommer der langt fra i samme udstrækning uforudsete udgifter på dit lån, som der gør på det rentefrie lån. Når du optager et lån, uanset om det er rentefrit eller ej, vurderer du selv, om du kan klare den månedlige ydelse på lånet, men hvis den månedlige ydelse blot er et udtryk for en mindre del af omkostningerne, så kan hele regnestykket hurtigt falde sammen.
De bedste alternativer til et rentefrit lån
Hvis du benytter vores tjeneste, kan vi hjælpe dig med at få overblik over en lang række af de bedste online lån, som du finder i Danmark. Her er der ikke tale lyssky lån uden renter, men om hæderlige banker, som vi har valgt at samarbejde med, da vi mener, at de tilbyder rimelige vilkår.
Når du ansøger via vores tjeneste, har bankerne brug for at vide lidt information om dig, for at kunne vende tilbage med et tilbud. Først og fremmest skal de selvfølgelig vide, hvor meget du ønsker at låne, samt hvordan du ønsker at afdrage dit lån. Derudover har de behov for nogle informationer om din bolig, din økonomi og din beskæftigelse, da de skal lave en lovpligtig kreditvurdering af dig.
Når du har udfyldt disse oplysninger, hvilket typisk tager et par minutter, fremsender vi automatisk dine oplysninger til alle vores samarbejdsbanker, som med det samme vender tilbage med tilbud til os. Disse tilbud samler vi på en overskuelig side, så det er nemt for dig at se, hvilket lån der er billigst og dyrest. Når du har valgt, hvilket lån du ønsker, omstiller vi dig kortvarigt til bankens hjemmeside, hvor du, via MitID, giver godkendelse til at bankerne må verificere dine oplysninger via diverse online registre.
Hvis oplysningerne stemmer nogenlunde overens med dem du selv oplyste, udbetales dit lån. I den forbindelse er det også vigtigt at du giver korrekte oplysninger, når du ansøger om lånet, da den oversigt over lånetilbud, som vi kan vise dig, ellers bliver ren fiktion. Gør dig derfor selv en tjeneste og vær ærlig i din ansøgning. Det betyder ikke, at du skal finde alle små detaljer frem, men prøv at udfylde informationerne ærligt.
Rentefrit lån er ikke det samme som afdragsfrit
Et område, som vi ikke har berørt endnu, men som også er vigtigt, er at forklare forskellen på rentefrie lån og afdragsfrie lån. Der er mange besværlige tekniske termer i låneverdenen. Selv om lån uden rente måske er til at forstå på overfladen, så kommer mange galt afsted pga. misforståelser, som nævnt i nogle af de tidligere afsnit.
Rentefri lån betyder, at du ikke betaler renter på lånet, hvilket er en procentsats af lånebeløbet, som du skal betale hver måned. Dermed ikke sagt, at der ikke er omkostninger på lånet.
Et afdragsfrit lån er derimod et lån, hvor du ikke løbende afbetaler dit lån. Låner du fx afdragsfrit i 12 måneder, står du tilbage med samme gæld efter de 12 måneder, som da du optog lånet, men du betaler stadigvæk renter og gebyrer hver måned.
Med mindre at du har en genstand, der som minimum kan sælges for samme beløb, som du købte den for, anbefaler vi ikke afdragsfri lån, hvilket oftest kun er tilfældet med fast ejendom, som dog, over de sidste mange år, har vist sig at stige i værdi. Her kan det dog også være fordelagtigt med et rentefrit lån.
