Overvejer du et samlelån? I denne artikel vil vi gennemgå forskellen på et samlelån og et almindeligt andet lån. Herudover vil du også få en konkret gennemgang af, hvad du kan forvejte af et samlelån og hvordan du bærer dig af med at ansøge om et samlelån.
Hvad er et samlelån?
Et samlelån er et lån, som samler ét eller flere af dine nuværende lån i et mere fordelagtigt lån. Det vil typisk være mindre forbrugslån, kviklån, sms-lån (kært barn har mange navne), som er oplagte at samle i et samlelån i modsætning til bil- og boliglån.
Forskellen på et samlelån og et ‘normalt’ lån
Forskellen på et samlelån og et normalt lån er, at et samlelån, som nævnt ovenfor, benyttes til at opsamle andre lån. Det er i princippet også muligt med et almindeligt lån, hvor du selv afdrager din eksisterende gæld, men langt fra lige så attraktivt, da et almindeligt lån ikke er tiltænkt dette formål.
Hvis du ansøger om et almindeligt lån, vil banken kreditvurdere dit ud fra at du blot har behov for at låne flere penge, uden at afdrage dine nuværende lån. Det gør de, da de rent lovmæssigt er forpligtet til det, men også da de ikke kan sikre sig imod, at du blot bestiller en lang rejse for lånet i stedet for at afdrage dine eksisterende lån. Derfor vil sandsynligheden for at blive godkendt til et nyt lån være lavere og hvis du bliver godkendt, vil prisen være højere end på et rigtigt samlelån.
I begge tilfælde vil du have mulighed for at få ekstra penge mellem hænderne, hvis du har behov for det. Her har samlelånet dog også en fordel, da prisen på et samlelån er lavere end det vil være at optage et nyt lån ved siden af dine nuværende lån, hvilket der er flere årsager til. Derudover giver samlelånet en fleksiblitet, som du ikke får med et almindeligt lån.
- Med samlelånet undgår du at betale gebyrer på flere lån, hvilket sparer dig penge hver måned.
- Jo større et engagement (samlet lånebeløb) du har hos en bank, jo lavere en rente vil de kræve, hvilket også giver en direkte besparelse.
- Når du optager et samlelån, kan du vælge at forlænge løbetiden på lånet sammenlignet med dine nuværende låneaftaler. Det giver dig mulighed for at forlænge løbetiden og sænke dine månedlige udgifter. Det giver dog en højere samlet pris på dit lån. Det omvendte er også muligt
- Når du samler dine lån, udligner du også forskelle over tid i den samlede månedlige ydelse, som du betaler. Hvis du har flere lån, som du afdrager på, vil du også have færdigafdraget ét eller flere af dem, før det sidste lån er fuldt afdarget. Derfor vil du, med flere sideløbende lån, have en højere total månedlig ydelse til at starte med, end du vil have med et samlelån, som får fordelt hele dit lånebeløb ud over én låneperiode.
Sådan forbereder du dig bedst til at ansøge om et samlelån
Hvis du gerne vil give dig selv de bedste chancer for at kunne få et samlelån til den bedst mulige pris, så kan du med fordel følge nedenstående anbefalinger.
Undersøg dine udgifter og indtægter
Hvis du benytter en lånebroker som Goloan til at indsamle lånetilbud på samlelån fra en lang række banker på samme tid, er det vigtigt at undersøge dine indtægter og udgifter. Fordelen ved at benytte en lånebroker er at det er hurtigere og nemmere at sammenligne i modsætning til at skulle indhente tilbud manuelt fra flere banker og efterfølgende sammenligne.
Grunden til at du skal undersøge dine udgifter og indtægter er, at bankerne giver forhåndstilbud på baggrund af disse oplysninger. Hvis ikke disse forhåndstilbud er baseret på korrekt information, vil de være misvisende og det er derfor umuligt at sammenligne de tilbud, som bankerne i sidste ende vil kunne tilbyde dig. Et forhåndstilbud er nemlig ikke et bindende tilbud, men derimod et tilbud, som er korrekt under antagelse af at dine oplysninger også stemmer overens med de oplysninger, som banken efterfølgende kan verificere, før de udbetaler dit lån.
Vores oplevelse er, at det ofte er udgifter og indtægter, som ikke stemmer overens med de faktiske udgifter og indtægter, som er årsagen til at banken giver et andet tilbud i sidste ende. Det er sjældent fejl/mangler i RKI-status, boligform, antal hjemmeboende børn eller lignende, som skaber problemer.
Få overblik over dine eksisterende lån
Start med at få overblik over alle dine lån. Det gælder både lån, som du ønsker at samle, og dem, som blot kommer til at indgå som en del af dine udgifter (se afsnittet ovenfor). Herefter skal du udvælge, hvilke lån, som du ønsker at samle. Her anbefaler vi at du samler så mange lån som muligt. Det vil dog yderst sjældent kunne betale sig at inddrage lån med pant, som boliglån og en række bil-, motorcykel og bådlån.
Vurder hvilken løbetid og månedlig ydelse, der passer dig
Det sidste, som du med fordel kan gøre, er at overveje, hvor meget du ønsker at betale om måneden samlet set for dit samlelån.
Her kan vi anbefale, at du overvejer, hvor meget luft du har i økonomien, hvis du får samlet alle de lån, som du ønsker at samle i samlelånet. Hvis du fx har tre lån, som du hver måned betaler 3.000 kr. For samlet set, skal du her regne med, at du har 3.000 kr. mere i budgettet om måneden, som du kan vælge at bruge på at afdrage på samlelånet.
Jo mere du kan afdrage hver måned på dit samlelån, jo mindre vil samlelånet samlet set koste dig. Her er det selvfølgelig vigtigt at huske på at hverdagen skal være til at holde ud.
Sådan gør du dig til en mere attraktiv lånekandidat
Det kan være en god ide at gøre dig attraktiv overfor bankerne, da det giver dig flere og bedre lånemuligheder – også når du ansøger om et samlelån. Her er nogle af de vigtigste områder, som du bør være opmærksom på.
Hold dit rådighedsbeløb højt
Når banken skal tildele dig et lån, ser de på dit rådighedsbeløb. Det vil sige det beløb, som du har tilbage når alle dine faste udgifter er betalt.
Rådighedsbeløbet er vigtigt for banken at kende, da det er dét beløb, som også skal kunne klare at dække din udgift til dit samlelån.
Selv om du tidligere er blevet godkendt til lån, som samlet set har en højere månedlig ydelse end dét, som du kommer til at sidde for med samlelånet, kan du dog ikke være sikker på at blive godkendt. En af hovedårsagerne til dét er, det for bare få år siden, ikke var lovpligtigt at vurdere låntagerens økonomi. Derfor er der ofte situationer, hvor man ansøger om et samlelån, hvor man ville få flere penge mellem hænderne hver dag, men fordi låntageren ikke lever op til de nye og strammere krav, må banken ikke give lånet, som ellers havde været til fordel for låntageren.
Derfor bør du altid gøre alt hvad du kan, for at holde dit rådighedsbeløb højt – også selv om det er et samlelån.
Bankerne ser typisk 12 eller 24 måneder bagud i dit budget, når de vurderer dine udgifter og indtægter. Derfor kan det være en god ide at justere på begge disse poster, i det omfang det er muligt, hvis du ikke finder nogle attraktive tilbud, når du søger i dag.
Overvej at ansøge sammen med partner/medsøger
Hvis du ansøger sammen med en medansøger, som typisk skal være din mand, kone eller kæreste, hæfter I begge for lånet. Det giver både sikkerhed for banken og gør det nemmere at overholde lovkravene til dig/jer som låntager.
I vil derfor både få flere og bedre samlelånstilbud ved at ansøge sammen, men I skal selvfølgelig også være indstillet på, at I begge hæfter for lånet.
Vær ærlig
Som nævnt tidligere i artiklen, vil vi indhente forhåndstilbud til dig, som kun gælder, såfremt at banken kan verificere disse oplysninger efterfølgende via PSD2 data (automatisk indhentning af dine indtægter og udgifter fra netbank) og eSkat (skatte og indkomstforhold).
Du bør derfor gøre dig selv den tjeneste at være ærlig i din låneansøgning, så du får et overblik over dine reelle lånemuligheder og ikke blot en liste med fiktive lånetilbud.
Ansøg om et samlelån
Når du er klar til at ansøge om et samlelån, har vi her samlet den korte process, som du skal foretage, for at få dit lån.
- Vælg “samlelån” i vores låneberegner, hvorefter du bliver vist vores samlelånsberegner. Indtast her hvilke lån du ønsker at samle, hvor længe du ønsker at låne og om du har behov for et tillægslån.
- Indtast diverse oplysninger om din økonomi, dit job- og boligsituation og en evt. medansøger på dit lån.
- Afsend ansøgningen elektronisk via MitID.
- Vi indhenter automatisk og på få minutter alle dine forhåndstilbud, så du hurtigt og nemt får et godt overblik over, hvem der kan tilbyde dig et lån og på hvilke vilkår.
- Vælg det tilbud, som du mener er mest attraktivt for dig og færdiggør ansøgningen på få minutter på bankens side. Vi viderestiller dig til banken side, hvor den resterende del af ansøgningen består i at give banken lov til at trække din bank- og skattedata for at validere de oplysninger, som du har givet på vores side.