Hvad er ÅOP?

Udgivet den

ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent. ÅOP er et tal, du kan bruge, når du sammenligner forskellige lån med hinanden. Tallet viser de samlede årlige omkostninger i forhold til det lånte beløb.

De forskellige udgifter ved lån er bl.a. oprettelsesgebyrer, renter, renters rente og andre løbende omkostninger. I Danmark er det lovpligtigt at oplyse ÅOP’en ved lån. Konkret udtrykker tallet, hvor stor en procentdel af lånebeløbet der skal tilbagebetales årligt.

Hvorfor kan jeg ikke bare sammenligne rentesatser?

Umiddelbart kan man tro, at det er nok at sammenligne rentesatser, når man skal låne. Det giver dog et forkert billede af, hvad lånet kommer til at koste. Det skyldes, at alle omkostninger ved lånet ikke er medregnet.

For eksempel kan vi forestille os, at du låner 10.000 kr. Du finder to lån med renter på hhv. 10 og 20 %. Se nedenstående eksempel.

*Lån 1:
Lånebeløb: 10.000 kr.
Rente: 10 %
Oprettelsesgebyr: 1.000 kr.
Gebyrer pr. måned: 300 kr.
Løbetid: 24 måneder
Samlet tilbagebetaling:  19.330 kr.
ÅOP efter skat: 98,90 %

*Lån 2:
Lånebeløb: 10.000 kr.
Rente: 20 %
Oprettelsesgebyr: 300 kr.
Gebyrer pr. måned: 100 kr.
Løbetid: 8 måneder
Samlet tilbagebetaling: 11.822 kr.
ÅOP efter skat: 44,82 %

*Bemærk: at disse eksempler er simplificerede, og at der er andre ting, man også skal være opmærksom på.

Umiddelbart virker det første lån mest fordelagtigt. Ved at se nærmere på omkostningerne ved månedlige gebyrer og gebyrer ifm. oprettelse kan man dog se, at lån 2 med renten på 20 % er billigst i længden. Låneeksemplerne viser os, at det i sidste ende er billigere at tage lånet med en rente på 20 %. Et håndgribeligt tal for ÅOP kan altså oplyse om alle udgifter i forbindelse med et lån.

Hvad er løbetid?

Man bør lægge mærke til ÅOP’en, fordi det har stor betydning for, hvor dyrt lånet bliver i sidste ende. Tallet afhænger af lånets løbetid. Løbetiden er den tid, det tager at tilbagebetale lånet.

Læs også: Hvor lang er løbetiden på lån?

Ikke alle lån har samme løbetid. Det vil sige, at nogle lån skal tilbagebetales hurtigere end andre. De årlige udgifter vil typisk være høje for lån med kort løbetid.

Lån med kort løbetid er lån, der skal betales tilbage hurtigt – ofte inden for tre måneder. Jo længere løbetiden er, desto lavere er ÅOP’en. Samtidig følger en lav rente ofte med et lån med længere løbetid – især for banklån. Når man sammenligner lån skal man derfor være opmærksom på, at forskellige løbetider giver forskellige tal for ÅOP. På lån med kortere løbetid kan ÅOP’en være bemærkelsesværdig høj.

Der er dog også fordele ved en høj ÅOP og et lån med en kort løbetid. Der vil f.eks. ikke lægges flere renter til året efter. Det bliver der på lån med længere løbetid. Det betyder færre årlige omkostninger ved lånet. Til gengæld er der flere renteår, hvor renten skal lægges til flere gange.

Når ÅOP’en bruges til sammenligning, skal tre kriterier være opfyldt:

  • Lånene skal være lige store
  • Lånene skal have den samme løbetid (tilbagebetalingsperioden for alle lånene skal være lige lang)
  • Lånene skal tilbagebetales på samme måde

Hvor kan jeg sammenligne lån?

Som nævnt tidligere, er det en god idé at sammenligne ÅOP’en fra forskellige lån, inden man går ud og låner penge. På GOLoan kan du indhente lån fra forskellige online banker. Det giver dig mulighed for at sammenligne ÅOP fra flere låneudbydere. Samtidig har du mulighed for at sammenligne forskellige lånetyper på én gang.

Skal du f.eks. ud og låne penge til en bil, ferie eller noget tredje, får du tilbud fra minimum tre online banker. På den måde har du mulighed for at vælge det bedste og billigste lån til netop dig. Gå ind på GOLoan.dk allerede nu og find ud af, hvilke muligheder du har.

Læs også: Sådan gennemskuer du prisen på et lån.

Hvordan får jeg betalt pengene tilbage?

Når du optager et lån, er det vigtigt at have en plan for at kunne tilbagebetale beløbet. Denne plan kaldes en afbetalingsplan. Af planen fremgår det bl.a., hvor meget du skylder, hvad de samlede omkostninger ved lånet er, hvor meget du hver måned skal betale og løbetiden. Løbetiden fortæller dig, hvor lang tid du skal bruge på at betale lånet tilbage.

Hver måned skal du betale afdrag og renter på lånet. Renter er i princippet penge, som du betaler ud over det beløb, du lånte. Dem betaler du, fordi det ikke er gratis at låne penge.

Konklusion

Ved at sammenligne ÅOP’en for flere forskellige lån, kan du finde ud af, hvilket lån der er billigst. Du sammenligner udgifterne forbundet med et lån på et år. Men husk kun at sammenligne lån med samme løbetid. Ellers bliver sammenligningen misvisende.

Husk, at GOLoan altid giver dig det fulde overblik over prisen på et lån, så du ved, at du er i trygge hænder.