Skrevet af Martin Knudsen, CMO hos GoLoan
Ja, for de fleste med en dyr og spredt gæld kan et samlelån sagtens betale sig. Det giver typisk en lavere samlet rente, færre gebyrer og én fast månedlig ydelse frem for mange. Nedenfor gennemgår vi, hvad der afgør, om du kan godkendes til et samlelån, og hvordan du selv beregner din reelle besparelse på kun fem minutter.
Hvad bestemmer, om et samlelån kan betale sig?
Der er grundlæggende tre variable, der afgør, om du reelt kommer til at spare penge.
ÅOP-forskel. Det er det eneste tal, der virkelig afgør, om du sparer penge. Er dit samlelåns ÅOP lavere end det gennemsnittet af dine nuværende låns ÅOP, sparer du penge. Så enkelt er det faktisk.
Gebyrer på tværs. Hvert lån har sit eget administrations- og PBS-gebyr. Med ét samlelån betaler du kun ét sæt gebyrer. Jo flere lån du samler, desto mere sparer du relativt på den post alene. Har du fire eller fem lån kørende parallelt, er gebyrsummen overraskende stor, når du lægger den sammen over et helt år.
Løbetiden. Forlænger du løbetiden markant for at nå en lavere månedlig ydelse, kan den samlede tilbagebetaling godt stige på trods af en lavere rente. Det er ikke nødvendigvis en dårlig beslutning, og det skyldes at en kortere løbetid med en lavere rente næsten altid er det mest fordelagtige.
Ønsker du en fuld gennemgang af fordele og ulemper, anbefaler vi at du læser vores artikel om fordelene og ulemperne ved et samlelån.
Beregningseksempel – hvad sparer Anders reelt?
Lad os forklare præcis, hvordan samlelån fungerer med et konkret eksempel. Anders har tre lån hos tre forskellige udbydere. Tilsammen sluger de knap 2.000 kr. om måneden i ydelser, og overblikket over hvornår hvad skal betales, har han for længst mistet.
| Lån | Beløb | Rente (ÅOP) | Månedlig ydelse |
| Kreditkort | 25.000 kr. | 22% | ca. 580 kr. |
| Forbrugslån | 50.000 kr. | 16% | ca. 1.050 kr. |
| Afbetalingsordning | 15.000 kr. | 19% | ca. 360 kr. |
| Samlet | 90.000 kr. | ca. 18% vægtet | ca. 1.990 kr./md. |
Samler Anders de tre lån i ét samlelån på 90.000 kr. til 9% ÅOP over 5 år, falder hans månedlige ydelse til ca. 1.870 kr. Det lyder måske ikke som en stor andel. . Men over hele løbetiden er rentebesparelsen alligevel ca. 30.000 til 35.000 kr. afhængigt af de konkrete vilkår.
Tallene i eksemplet er illustrative og baseret på typiske renter. Din faktiske besparelse afhænger af de tilbud, bankerne konkret giver til dig.
Det præcise tal for din situation finder du ved at indtaste dine egne lån i vores låneberegner. Den henter reelle tilbud fra over 20 banker og beregner din faktiske månedlige ydelse, uden at du forpligter dig til noget som helst.
Hvornår kan et samlelån ikke betale sig?
Det er det spørgsmål, de fleste udbydere ikke rigtig besvarer. Vi giver dig gerne svaret fordi vi hos GoLoan ønsker at møde dig med et ærligt udgangspunkt. Du har billån eller boliglån. Disse lån er typisk billigere end et usikret samlelån, fordi banken har sikkerhed i aktivet. Saml dem ikke i et forbrugslån. Det koster næsten altid flere penge.
Du er næsten færdig med at betale. Har du kun 6 til 12 måneder tilbage på et lån, er oprettelsesgebyret på samlelånet sjældent fordelagtigt. Beregn break-even-punktet, inden du beslutter dig.
Du strækker løbetiden meget for at nå en lav ydelse. At fordele et lån på 50.000 kr. over 10 år for at spare 200 kr. om måneden er sjældent en god handel. Den samlede tilbagebetaling stiger alligevel, selv om renten er lavere end i dag.
Du har råd til at afbetale hurtigt. Er den eksisterende afdragsplan til at overkomme, og er du i stand til at holde den, kan disciplin og tempo faktisk slå samlelånet på totalomkostning. Et nyt lån er ikke altid svaret.
Sådan beregner du din reelle besparelse trin for trin
Du behøver faktisk ikke en beregner for at få et fuldt billede af dine mulige besparelser. Du kan klare det på blot fem minutter med fire trin.
Trin 1: Find dine nuværende lån og ÅOP. Hent kontoudtog og låneaftaler frem. Notér beløb og ÅOP for hvert lån. Har du ikke ÅOP til rådighed, kan du bruge nominel rente plus gebyrer som en rimelig tilnærmelse.
Trin 2: Beregn dit vægtede gennemsnit-ÅOP. Multiplicér hvert lånebeløb med dets ÅOP og læg dem sammen. Divider herefter med dit samlede lånebeløb. Det tal er dit sammenligningsgrundlag, og det er præcis det, du skal slå med et samlelån.
Trin 3: Indhent et samlelåns-ÅOP. Hos GoLoan sender vi din ansøgning til over 20 banker og returnerer reelle tilbud med ÅOP til dig. Der er ingen binding overhovedet.
Trin 4: Sammenlign den samlede tilbagebetaling. Din gennemsnitlige ÅOP ganges med den resterende løbetid, over for samlelånets ÅOP ganget med den nye løbetid. Differencen er din reelle besparelse.
Springer du trin 1 til 3 over, kan du blot bruge vores låneberegner, der gør det hele automatisk.
Ofte stillede spørgsmål om samlelån og besparelse
Hvad er en god rente på et samlelån?
Typisk tilbyder GoLoans bankpartnere fra 4 til 8% ÅOP for stærke ansøgere. Jo lavere gældskvote og jo bedre kreditprofil, desto lavere rente. Ansøger du gennem GoLoan, konkurrerer bankerne reelt om dig, og det trækker renten ned.
Kan det betale sig at samle lån, hvis man kun har to?
Ja, hvis de to lån har høje renter, og du kan samle dem til en lavere ÅOP. To lån med 18 til 22% ÅOP samlet til 10% ÅOP er en klar gevinst. Har de allerede lav rente, under 8%, er gevinsten til gengæld lille.
Hvad koster det at oprette et samlelån?
Et oprettelsesgebyr opkræver de fleste banker. Det varierer, men indgår i ÅOP-beregningen. Sammenlignet med den løbende rentebesparelse er det typisk en post, som ikke er relevant, for lån over 50.000 kr .
Kan man fortryde et samlelån?
Ja. Som forbruger har du 14 dages fortrydelsesret på forbrugslånsaftaler i Danmark. Læs mere om de fulde betingelser i vores artikel om fordelene og ulemperne ved et samlelån.
Vil du have et konkret svar for din situation og ikke et illustrativt eksempel? Udfyld vores låneberegner på 2 minutter. Du indtaster dine nuværende lån, og derefter indhenter vi reelle tilbud fra over 20 banker, så du kan se nøjagtigt, hvad du kan spare, uden forpligtelse.
Denne artikel er formidlet af Martin Knudsen, CMO hos GoLoan. Martin har arbejdet med låneformidling og det danske forbrugerkreditmarked i en årrække og følger løbende udviklingen inden for regulering, kreditvurderingspraksis og ÅOP-lovgivning.