Skrevet af Martin Knudsen, CMO hos GoLoan
Nej, i langt de fleste tilfælde kan man ikke låne penge trods RKI. Alle seriøse banker og låneudbydere i Danmark kreditvurderer ansøgere og afviser automatisk, hvis du er registreret. Det gælder kviklån, forbrugslån, kredit og samlelån. Der findes ganske vist enkelte nødløsninger, men de løser sjældent den underliggende økonomi. Her er, hvad du reelt kan gøre.
Hvad betyder RKI-registrering for dine lånemuligheder?
Når du ansøger om et lån i Danmark, foretager banken et RKI-opslag som en del af kreditvurderingen. Det sker automatisk via MitID-flowet, og det tager kun få sekunder. Er du registreret, stopper processen der.
Det er ikke ulovligt at låne penge ud til RKI-registrerede. Men risikoen er simpelthen for høj til, at banker gør det i praksis. En aktiv registrering signalerer til kreditgiverne, at du tidligere ikke har kunnet overholde dine betalingsforpligtelser. Det er for dem et klart stop-signal, og det gælder uanset, hvor meget du skylder.
Det berører alle lånetyper uden undtagelse. Samlelån, forbrugslån, kassekredit og kviklån. Hos GoLoans netværk af over 20 bankpartnere ser vi det samme mønster dag ind og dag ud. Ingen af dem godkender ansøgninger med en aktiv RKI-registrering.
Har du brug for et overblik over, hvad RKI egentlig er, og hvad registreringen konkret indebærer, kan du læse vores artikel om hvad RKI er, og hvordan du kommer ud af det.
Kan man få et samlelån trods RKI?
Nej. Et samlelån kræver en ren kreditvurdering, og det er simpelthen ikke forhandlingsbart.
Formålet med et samlelån er, at banken overtager og indfrier din eksisterende gæld mod at give dig ét nyt lån med en lavere rente og en overskuelig månedlig ydelse. For at det overhovedet giver mening for banken, skal de tro på, at du betaler tilbage. En aktiv RKI-registrering er det stærkeste signal om det modsatte.
Ud fra de ansøgninger, vi dagligt behandler hos GoLoan, afviser alle vores bankpartnere automatisk ved aktiv RKI-registrering. Ingen undtagelser. Det er ikke et skøn fra vores side. Det er ganske enkelt, hvad vi ser i praksis.
Ønsker du at vide mere om, hvad der konkret stopper en samlelånsansøgning, og hvilke kriterier bankerne kigger på, kan du læse vores artikel om, hvad der konkret stopper en samlelånsansøgning.
Er du først ude af RKI, er situationen en helt anden. Så kan et samlelån være netop det redskab, der giver dig en frisk start med én overskuelig månedlig ydelse og potentielt tusindvis af kroner i årlige besparelser.
Hvad kan man gøre, hvis man har brug for penge og står i RKI?
Det korte svar er, at mulighederne er begrænsede. Men der er et par reelle alternativer, som det er værd at kende til.
Pantsætning
Hos udbydere som Pantsat.dk kan du pantsætte ejendele af værdi, som elektronik, smykker og ure. Der foretages ingen kreditvurdering. Fordelen er, at du relativt hurtigt kan få penge. Ulempen er, at du mister ejendelen, hvis du ikke indfrier lånet inden for den aftalte periode. Det er en kortsigtet løsning og langt fra ideel.
Lån med medansøger eller kautionist.
Er en person med en sund økonomi og ren kredithistorik villig til at hæfte for lånet, vil visse udbydere overveje ansøgningen. Det er en stor beslutning for den, der stiller sig som kautionist. De hæfter reelt for din gæld, hvis du ikke betaler. Læs mere om kravene til en medansøger, og hvornår det kan være løsningen.
Lån med pant i fast ejendom
Er du boligejer, findes der udbydere, der tilbyder lån med sikkerhed i din ejendom, selv hvis du er registreret i RKI. Her er det ejendommens friværdi, der afgør, om du kan låne, og ikke din kredithistorik. Det er en reel og lovlig mulighed, men det er vigtigt at forstå, hvad du sætter på spil. Kan du ikke betale, risikerer du at miste din bolig. Overvej det grundigt og søg gerne uafhængig rådgivning, inden du går den vej.
Kommunal enkeltydelse
Har du akutte, uopsættelige udgifter, eksempelvis til medicin eller et depositum, kan kommunen i særlige tilfælde bevilge en enkeltydelse. Det er ikke et lån, men en støttemulighed, der kræver en konkret ansøgning og behovsvurdering.
Lån af familie eller venner. Det er juridisk muligt og helt uden kreditvurdering. Men lån mellem privatpersoner bør altid dokumenteres skriftligt for at undgå misforståelser og konflikter hen ad vejen.
Fokuser i stedet på at få betalt din gæld ud hurtigst muligt frem for at optage ny gæld. Generelt vil vi ikke anbefale dig at låne penge, hvis du har problemer med at overholde dine nuværende forpligtelser. Den bedste investering er at afvikle den gæld, der placerede dig i RKI. Når registreringen slettes, har du igen adgang til normale lånemuligheder.
Hvornår kan du søge lån igen efter RKI?
Der er grundlæggende to veje ud af en RKI-registrering.
Den første er tid. Efter 5 år fra registreringsdatoen slettes du automatisk fra RKI, uanset om gælden er betalt eller ej.
Den anden er betaling. Indfrier du gælden fuldt ud, inkl. renter og gebyrer, inden de 5 år er gået, slettes du straks efter kreditors bekræftelse. Det er den klart hurtigste vej tilbage til en ren kredithistorik.
Er registreringen først væk, er du igen en reel låneansøger. Overvejer du på det tidspunkt at samle din gæld, sender én ansøgning hos GoLoan din sag til over 20 banker på én gang. Du slipper for at søge separat hos hver enkelt og kan i stedet sammenligne reelle tilbud uden at binde dig til noget som helst.
Ofte stillede spørgsmål om lån og RKI
H3: Kan man låne med MitID trods RKI?
MitID bruges til at identificere dig og give bankerne adgang til dine oplysninger i ansøgningsprocessen. Det er dog ikke en godkendelse i sig selv. En aktiv RKI-registrering vil stadig føre til afvisning, uanset at du verificerer dig med MitID.
H3: Kan man få kredit trods RKI?
Hverken kreditkort, kassekredit eller forbrugslån godkendes typisk ved aktiv RKI-registrering. Som standardprocedure tjekker kreditgivere RKI, og en registrering udløser automatisk afvisning.
H3: Kan man tage lån i banken trods RKI?
Traditionelle banker afviser som udgangspunkt alle ansøgninger fra RKI-registrerede. Mens registreringen er aktiv, er det i praksis umuligt at få banklån, realkreditlån eller forbrugslån.
H3: Kan man låne penge trods RKI, hvis man ejer sin bolig?
Ja, det er her ejendomspant adskiller sig fra andre løsninger. Er der friværdi i din bolig, tilbyder visse udbydere lån med sikkerhed i ejendommen uden at kreditvurdere dig på samme måde som traditionelle banker. Det er en reel mulighed for boligejere, men risikoen er tilsvarende stor. Kan du ikke betale, kan du i sidste ende miste din bolig. Det bør aldrig være et førstevalg.
H3: Hvem låner penge ud trods RKI?
Meget få seriøse udbydere. Da de ikke foretager kreditvurdering, er pantsætningsvirksomheder den mest udbredte reelle mulighed, men du sætter ejendele som sikkerhed. Udbydere af ejendomspantlån er en anden mulighed for boligejere med friværdi. Vær skeptisk over for udbydere, der lover godkendelse uanset din økonomi. Seriøse låneformidlere og banker arbejder ikke på den måde.
Denne artikel er formidlet af Martin Knudsen, CMO hos GoLoan. Martin har arbejdet med låneformidling og det danske forbrugerkreditmarked i en årrække og følger løbende udviklingen inden for regulering, kreditvurderingspraksis og ÅOP-lovgivning. Artiklen er alene til generel information og udgør ikke finansiel eller juridisk rådgivning.